Nuevas comisiones
Ahora a las comisiones de 3 euros de mantenimiento de la Cuenta 1,2,3 se le suman otros 3 euros por el uso obligatorio de tarjetas de crédito. De esta forma se eleva a 72 euros la comisión anual.
Nuevas condiciones
Te ofrecerán un pack de tres tarjetas (una de débito y dos de crédito) por el precio único de tres euros mes.
Ahora ya no valen los reintegros en cajeros como uso de tarjeta. Ahora tienen que ser 6 pagos en comercios al trimestre y una de esas veces al menos, tiene que ser con una tarjeta de crédito.
En caso de que no cumplas alguno de los requisitos, te cargarán una comisión de 8€ al mes de comisión. 96€ euros al año en comisiones y no obtendrías remuneración por la cuenta, no te devolverían un porcentaje de los recibos, ni tampoco te regalarían acciones del banco.
Pero "cuidado" te han proporcionado dos tarjetas de crédito. (la roja y la black)
Tarjeta roja de crédito "Mundo 1,2,3" y tarjeta black de crédito revolving "Mi otra 1,2,3".
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Tarjeta roja de crédito "Mundo 1,2,3"
- A favor-
Si está configurada en tu cuenta como modo
"Pago Total a fin de mes" no te va a suponer comisión ninguna al pagar en los comercios.
- En contra-
Si sacas dinero en el cajero con esta tarjeta te cobrarán una comisión, aunque puede que te lo adviertan en el cajero si te fijas.
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Tarjeta black de crédito revolving "Mi otra 1,2,3"
- En contra-
La tarjeta "black" revolving
"Mi Otra 1,2,3", SIEMPRE TIENE COMISIÓN, por su naturaleza de pago aplazado.
TE COBRARÁN COMISIÓN por pagar en los comercios y no te avisarán en nigún sitio. (Luego no la uses salvo en extrema necesidad).
- A favor-
Puedes sacar dinero en los cajeros sin comisión.
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El sistema “revolving” o de interés compuesto se está aplicando actualmente a muchas de las tarjetas de crédito que llevamos en nuestras carteras, con la particularidad de que una gran parte de esas personas desconocen este importante dato, al menos hasta que no han solicitado un préstamo asociado a ellas o aplazado los pagos de las compras realizadas con dichas tarjetas.
Es entonces cuando nos damos cuenta de que hemos caído en una “trampa” de la que nos va a costar muchísimo salir, ya que sus condiciones (letra pequeña que nunca nos explican cuando las contratamos) sobrepasan con mucho los límites de la usura.
Las tarjetas revolving suelen tener unos tipos de interés anuales superiores al 20% TAE, además de toda clase de comisiones, y un sistema de cálculo de deuda que te explicamos con un ejemplo muy ilustrativo a continuación, con el que esperamos dejar bien claro la clase de “producto basura” que son las tarjetas revolving.
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Comparativa entre un préstamo de interés simple y uno que utiliza el sistema Revolving
Vamos a realizar la comparativa a partir de un préstamo de 1.000 euros, con un tipo de interés anual del 29%.
– Préstamo con el sistema de interés simple
Si pedimos
1.000 € y los queremos devolver en
12 meses, al final de ese plazo habremos pagado exactamente
1.290 € (1.000 € + 290 de intereses).
Si dividimos el total (1.290 €) entre
12 pagos, esto nos da una cuota de
107,50 euros al mes.
Y una vez transcurridos esos doce meses habremos
abonado la totalidad del préstamo.
– Préstamo con una tarjeta con sistema “revolving”
Tenemos una deuda de
1.000 € y hemos firmado un
interés anual del 29%, hasta aquí todo igual que en el interés simple.
Pero con el “revolving”
no tienes un plazo estipulado para devolver el dinero prestado, sino que tu entidad te da la opción de
poder escoger que cantidad quieres abonar al mes, eso si, con
un mínimo a pagar del 3% de la deuda que mantengas en el momento de realizar la
liquidación mensual.
Lo que quiere decir que, en el ejemplo de los
1.000 €, sabes que
como mínimo tendrás que pagar una cuota de
30 euros al mes, pero sin duración definida, en principio parece que suena bien ¿no?.
Pero en la práctica la cosa
es bien diferente, comencemos con el proceso:
Primer mes
Como tu economía está al límite, pagas los
30 euros de cuota mínima, por lo que según tus cuentas ahora
debes 970 € (1.000 – 30= 970)
Pero no has caído en la cuenta de que durante ese mes se han estando generando unos
intereses del 29% sobre esos
1.000 € iniciales que debías, y esos intereses ascienden a
24,17 €, que sumados al capital que aun debes (970 €) hacen un total de
994,17 €, aquí es donde te empiezas a dar cuenta de que
algo no va bien, porque
has pagado 30 € pero realmente solo has
descontado 5,83 € de tu deuda.
Segundo mes
Mantienes un
saldo pendiente de 994,17 €, y como sigues
igual de ahogad@ que el mes anterior o peor, vuelves a
pagar la cuota mínima (30€), por lo que la deuda debería haber descendido hasta los
964,17 €, pero al igual que el mes anterior se
han generado unos intereses del 29% (
24,03€) que sumados al saldo que aun debes da
un total de 988,20 €, con lo que tras haber vuelto
a pagar 30 € solo has descontado realmente
5,97 €.
Este proceso se repetirá
todos los meses hasta que tu deuda quede liquidada, y si no
aumentas la cuota sensiblemente o
abonas el total nada más que puedas, puedes estar hasta
casi 12 años pagando
30 € mensuales para acabar de abonar esos
1.000 € que solicitaste inicialmente, los cuales posiblemente pediste porque necesitabas una
ayuda puntual para sobrevivir, y en tu entidad te dijeron que era
una
excelente solución creada para casos como el tuyo, que para que ibas a
pedir un préstamo “normal”, que lo
devolvías poco a poco, casi sin darte cuenta… y bla, bla, bla.
Pues bien, si sigues pagando esos
30 € al mes, al final (casi 12 años) habrás pagado
más de 4.000 €.
Pero
la estafa no acaba aquí, ya que
la simulación anterior está realizada bajo la premisa de que
no hayas devuelto ningún recibo por falta de saldo, veamos que ocurriría en ese caso:
Supongamos que el tercer mes tu entidad
te pasa el cargo de la mensualidad y
no tienes saldo en la cuenta, por lo que el
recibo es devuelto.
El saldo final que tenias después de 2 meses era de
988,20 € de deuda, a los que hay que sumar los
24,03 € de intereses, lo que da un saldo total de
1.012,23 €.
Pero como se ha
devuelto el recibo, la entidad te
suma 30 € más en concepto de
comisión por reclamación de recibo devuelto, con lo que ahora
ya debes 1.042,23 €.
Y para “rematar la faena”, como te has
excedido del límite de crédito de tu tarjeta (que era de 1.000 €), te cargan
otros 30 € por ese concepto, por lo que de “golpe y porrazo” tu deuda ha ascendido a
1.072,23 €.
Una vez llegados a este punto, y si sigues pagando el
mínimo estipulado (3% de la deuda total), que ahora sería de
32,17 €, el
cuarto mes quedaría liquidado de este modo:
1.072.23 € más
25,89 € (29% interés) dan un total de
1.098,12 €, a los que restamos la cuota mínima que vamos a pagar (
32,17 €), da un saldo de deuda de
1.065,95 €.
Pero como de nuevo hemos
superado el límite de crédito de la tarjeta, nos vuelven añadir
otros 30 € por haber
excedido del límite de crédito, con lo que al final
deberemos 1.095,95 €.
Si continuamos con la
misma progresión, cada mes que pase deberemos
más dinero a la entidad (los cálculos son muy sencillos de hacer), y
NUNCA ACABAREMOS DE PAGAR LA DEUDA.
Esta
simulación NO está diseñada solo para demostrar la
estafa de las “revolving”, ya que por desgracia, es muy similar a la que sufren
miles y miles de personas en este país.
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Si aun tienes
te quedan ganas de usar las tarjetas “revolving” o ya tienes alguna, estos consejos te ayudarán a librarte de más de un problema:
– Antes de contratar
lee bien todas las condiciones (una por una),
no firmes contratos “a lo loco” (un centro comercial o por internet), y tampoco si quien pretende que la contrates no está dispuesto a dejarte una
copia del condicionado completo, para que lo estudies en tu casa con
toda tranquilidad.
– Debes tener
perfectamente claro cuales serán los porcentajes de
intereses mensual y el
TAE anual.
– Si tienes problemas para
anular el contrato de la tarjeta, envía una
carta certificada con acuse de recibo al SAC de la entidad notificando tu deseo
irrevocable de baja inmediata, una vez recibas la confirmación de correos de que han recibido la notificación
estarás legalmente desvinculad@ de dicho contrato.
– Acuérdate también de
ejercer tu derecho a que todos tus
datos personales sean borrados a los efectos de envíos de publicidad, etc., si no lo hacen denúncialo a la
Agencia de Protección de Datos.
– Conserva
todos los resguardos de compra para
posibles reclamaciones.
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¿Merece la pena la cuenta 1 2 3 a pesar de las comisiones?
Vamos a echar cuentas. Suponiendo que todos los meses mantengas un saldo igual o superior a 15.000€ y que cumplas el resto de requisitos para que la cuenta se remunere, cobrarás 450€ brutos anuales de intereses. Que netos mensuales, se quedan en 30,38€.
A esos, súmale 1,50€ netos de devolución de recibos de media. En total sale a unos 31,88€ al mes. Si le restas los 6€ de comisión fija al mes, te quedas en 25,88€. Que al año viene a sumar unos 364,50€ netos de intereses. ¿Quién te paga eso al año por tu dinero ahora mismo?
Sigue estando muy bien, aunque sólo sea para esos primeros 15.000€. Pero ojo con bajar de saldo o despistarse un mes con los pagos de las tarjetas o los recibos. Podrías perder la remuneración de la cuenta y la devolución de los recibos en algún otro periodo de liquidación. Y ya la cosa no estaría tan bien.
Al final resulta un poco engañoso. Porque mucha gente se quedará con que le pagan un 3% por su dinero, cuando en realidad con las nuevas condiciones, la cosa baja hasta un 2,43% TAE real. Y te obligan a contratar cosas que no quieres.
